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NINJA = No Income, No Job and no Assets

Un “ninja” moderno es un ciudadano que carece de ingresos fijos, trabajo fijo y cualquier patrimonio (capital, inmobiliario, etc.).

“Préstamos ninja” son préstamos hipotecarios absurdos de alto riesgo que se concenden a estas personas sin apenas capacidad para devolverlos.

Muchos “ninjas” americanos viven ahora, tras haber perdido sus casas, en tiendas de campaña. Su número es creciente y su situación cada día más precaria.

Los “afortunados” que logran mantener sus casas lo hacen a cambio de caer en las redes de un sistema de esclavitud encubierto (alargamiento y blindaje de las condiciones de la hipoteca) que el que dedican sus vidas a trabajar para pagar sus deudas y sobrevivir: una moderna economía de subsistencia.

Tras declararse en quiebra, los “ex ninjas” jamás podrán obtener una tarjeta de crédito o un nuevo crédito, con todo lo que ello implica. Tendrán serios problemas para contratar desde seguros privados (vida, accidente, coches…) a servicios online, contratos de móviles, etc. En el mundo moderno, están “out”.
Alguien que se ha declarado “en quiebra” pasa al listado negro de los bancos y se convierte en un “paria social”. Estas familias pasarán a depender de la caridad de sus convecinos y de los servicios “públicos”, que en los USA brillan por su precariedad o ausencia. Sus penurias las heredarán sus hijos.

Tent cities spring up in LA. (vía BBC News).
Southern California Shanty Town
USA housing bubble (wiki)
¿Se aproxima una crisis inmobiliaria? Artículo en inglés del 24.08.2006, antiguo pero esclarecedor; la situación se veía venir.

Todo comenzó hace unos años tras un tiempo de bonanza económica, hasta que…

Errores encadenados:

1. En este idílico periodo de “prosperidad” (=ciclo capitalista de años de vacas gordas) se conceden préstamos sin aval para comprar casas a personas a las que usualmente los bancos escupen en la cara: gente de clase media/ baja. Gentes que recibieron un montón de dinero por el mero hecho de pedirlo… sin tener que justificar si serían capaces devolverlo.
Se esperaba que el mercado inmobiliario permanecería estable (=creciente). En el peor de los casos los bancos esperaban quedarse con las casas hipotecadas a un precio ridículo para luego subastarlas o vender re-hipotecas a los “ninja” lo que sería aún más beneficioso.
Nadie pensó en crisis, paro o en los intereses variables de los préstamos (=ciclo de vacas flacas).

2. Estos “ninjas” aprovechan la opción préstamo para pedir más dinero del que necesitan (algo increíblemente estúpido) y así comprarse coches, arreglar el jardín, hacerse un piscina o irse de vacaciones (las últimas que tendrían en toda su vida). Su filosofía era que puestos a empeñarse, qué más daba 20 años que 25 ó 30. Recordemos que los préstamos personales son prohibitivos -con intereses que rozan la usura- para estos “ninja”.Aumentar el préstamo hipotecario hasta límites absurdos es una de las pocas maneras de vivir el sueño americano para la mayoría de los norteamericanos. Los ciudadanos viven en base al crédito de sus tarjetas… el país en base a la emisión de deuda externa.

3. Una política económica nacional desastrosa basada en un “liberalismo” mal entendido vinculada a una política internacional muy “agresiva” con efectos colaterales negativos para la confianza en el dólar como divisa “fiable” inician la caída en picado.

Breve xancurso de economía
El capitalismo moderno puede dividirse en dos corrientes muy diferenciadas:

- Liberalismo: el estado se convierte en árbitro de un sistema basado en el darwinismo social donde las fuerzas del mercado operan libremente y los ciudadanos en función de sus capacidades y cualidades personales encuentran su “nicho económico y social” en la sociedad. El mundo están en las manos del “capaz”.
El individuo, a cambio de pagar pocos impuestos, es libre para [tiene que] gestionar totalmente su vida y futuro.

Aparecen universidades y hospitales de pago/élite que gestionan libremente sus currículos y servicios. Los seguros y planes de jubilación son privados. Al igual que pueden serlo –en función de la ciudad/estado- bomberos, ambulancias o seguridad. Cada persona tiene que buscarse las habichuelas en solitario a golpe de talonario.

El contrato social está en su “mínimo”: el ciudadano cede las libertades “justas” para formar parte de una sociedad y mantiene un amplio margen de maniobra.

En época de crisis la clase media tiende a disminuir en número para pasar a engrosar el listado de economías familiares de subsistencia. Véase caso USA.

[Es el modelo de mercado que está siendo aplicado de una forma un tanto sui generis en Madrid por los “liberales” locales, así que atentos a los efectos a largo plazo.]

Paradoja: los “liberales” siempre acaban pidiendo la intervención del estado para superar las crisis que sus políticas económicas crean. Generalmente el estado tiene que “insuflar” dinero en la economía, intervenir activamente y “reabsorber” servicios sociales privatizados que han dejado de ser “productivos” (=lucrativos).

- Social-democracia: el estado se convierte en claro interventor en un sistema basado en el paternalismo social desde el que se intentan desarrollar las capacidades de todos los ciudadanos de forma que la felicidad de la “mayoría” implique la felicidad del individuo.
Los impuestos son altísimos -50% ó 60% de los ingresos brutos- pero aseguran la gratuidad y un nivel óptimo de todos los servicios considerados “sociales”: educación, sanidad, jubilación…

Los ciudadanos saben que pagando sus increíblemente altos impuestos todas sus necesidades “sociales” están satisfechas y pueden dedicar “el resto” de sus ingresos a su disfrute personal (=consumo). De hecho, son felices pagando sus impuestos porque saben que el estado hará buen uso de él.
El estado “sabe” que ciudadanos sanos y bien formados trabajan más, mejor y durante más tiempo e intenta que todo el mundo sea feliz y productivo en la medida de lo posible. La social-democracia representa al capitalismo más puro y “efectivo”. Véanse Suecia y -no tanto- Alemania.

El contrato social está en su “máximo”: el ciudadano cede muchísimas de sus libertades individuales en aras de un bien común que teoricamente le beneficiará directa e indirectamente.
En época de crisis, cuando el estado necesita dinero extra para sufragar el sistema social, tiende a (1) crear nuevos impuestos que gravan servicios hasta entonces gratuitos –sanidad, eco-tasas para la gasolina, tasas universitarias- o semiprivatiza servicios públicos para obtener “ahorro público” inmediato y liquidez vía iniciativa privada.
En caso de crisis, los ciudadanos “absorben el golpe” al precio de reducir su capacidad de consumo.

Paradoja: el estado “social” interventor necesita “exprimir” a los ciudadanos y depende del capital privado (vía la semiprivatización de los servicios públicos más productivos) para hacer frente a las crisis que sus políticas proteccionista-intervencionistas crean.

Todo sería tan “curioso” de observar como los bombardeos nocturnos sobre Bagdad si no fuese porque…

- los créditos de estos “ninjas” que no valen ni el papel en el que están firmados, fueron camuflados en jugosos paquetes de inversiones de alto riesgo/interés compradas por bancos y cajas de ahorro de toda Europa con España a la cabeza. Había un montón de dinero “negro” generado por el “ladrillo” por blanquear…

Esto significa que si has dejado tu dinero en manos de tu banco o caja de ahorros para que lo gestione por ti vía fondos de inversión, es probable que seas parcialmente dueño de alguna de estas hipotecas-ninja.

Tu banco tiene una “patata caliente” entre sus manos y depende de que (1) el precio de las viviendas en los USA crezca para liquidar la “inversión” lo antes posible, pasarle a otro la patata y volver a respirar o (2) que al menos se mantenga estable para no quemarse las manos y ser arrastrados en la caída por el mercado inmobiliario de los U.S. y A.

- Y el precio de las casas se desploma… Efecto mariposa: un capullo pierde el trabajo -y por ende la casa- en Nevada y acaba afectando, por ejemplo, a los inversionistas de la Caja de Ahorros de la Rioja en Cuzcurrita del Río Tirón. Curioso ¿no?

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En Alemania se está notando muchísimo el reajuste del mercado: la “sociedad del bienestar” hace tiempo que dejó de serlo y ya no hay nada “gratis” pese a que los impuestos no han bajado -todo lo contrario-.

A La Chica de la Habitación Naranja le “clavaron” ayer 10€ por acudir al servicio de Urgencias. Es la misma cantidad que paga a su dentista, a su ginecólogo y a su médico de cabecera cuando los necesita. A cada uno.Esos 10€ cubren las visitas durante un trimestre… si vas a menudo a cualquiera de estos médicos el coste es de 40€ al año por especialidad.

Los medicamentos apenas tienen descuentos y no se venden sin receta ergo necesitas ir al médico -y pagar- para poder comprar algo más fuerte que un paracetamol.

Además, por ser trabajador y/o mayor de 25 años, hay que pagar un seguro privado todos los meses… son unos 50€ al mes.
El hecho de que para distancias superiores a 300km sea más barato volar que coger un tren es sólo una nota colorista más…

Esto es lo que sucede cuando la “sociedad del bienestar” entra en crisis: el ciudadano paga los platos rotos.

Los mileuristas españoles se quejan… pero no conocen a los cuatrocientoseuristas alemanes.

Miremos la parte positiva: George W. Bush carece de “metálico” para invadir otro país.

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Moraleja nº1: no gastes más de lo que tienes y no juegues a “la lechera” con tu hipoteca. Repite el mantra: Mi banquero no es mi amigo, Mi banquero no es mi amigo.

Moraleja nº2: cuando veas que empiezan a privatizar servicios sociales básicos a tu alrededor –como sanidad o educación- tiembla… Quizá tú puedas pagarlos sin problemas, pero dentro de unos años vivirás -y tus hijos lo harán contigo- rodeado de la morralla social que no pudo hacerlo, y eso, me temo, no tiene fácil “arreglo”.

Hoy tú eres joven y fuerte… mañana lo serán ellos. Edúcalos bien cuando son pequeños.